Werden digitale Karten und digitale Geldbörsen Plastik vernichten?

Das Aufkommen neuer Technologien – darunter mobile Geldbörsen und Smartwatches – sowie die Nachwirkungen der COVID-19-Pandemie führen dazu, dass digitale Zahlungsmethoden auf dem Vormarsch sind. Aber bedeutet das das Ende von Bargeld oder gar Plastikkarten?

„Wenn Menschen über die Zukunft des Zahlungsverkehrs diskutieren, neigen sie dazu, das Ende des Bargelds vorherzusagen“, sagen Marion Laboure und Jim Reid, Autoren der im Jahr 2020 veröffentlichten Studie der Deutschen Bank zur Zukunft des Zahlungsverkehrs. Sie sind zwar nicht mit dieser Vision einverstanden, aber sie Akzeptieren Sie, dass Bargeld zwar im Umlauf bleiben wird, „im kommenden Jahrzehnt jedoch ein rasantes Wachstum digitaler Zahlungen zu verzeichnen sein wird“.

Tatsächlich zeigen Untersuchungen der Deutschen Bank, dass Verbraucher in sechs großen Märkten beabsichtigen, weniger auf Bargeld und Karten zu setzen und stattdessen kontaktloses und mobiles Bezahlen zu bevorzugen. Es wird erwartet, dass das Bezahlen von Waren mit einem Scheck in fünf der sechs Märkte weniger üblich sein wird – nur China sieht eine Zukunft für Schecks als Zahlungsmethode, das einzige Land, das einen positiven Nettoanstieg bei allen Zahlungsmethoden verzeichnet, nach denen die Deutsche Bank gefragt hat. Dies spiegelt möglicherweise die aufstrebende Mittelschicht des Landes und das steigende verfügbare Einkommen wider.

In drei der sechs Länder – Großbritannien, Frankreich und Italien – wird Bargeld als Zahlungsmittel voraussichtlich zurückgehen, nicht jedoch in den USA, China oder Deutschland. Letzteres gehört zu den bargeldtreuesten Ländern der Welt, wobei die Verbraucher bei über der Hälfte der Transaktionen lieber mit physischer Währung bezahlen.

Es wird erwartet, dass kontaktloses Bezahlen immer beliebter wird, was auf die höchsten Wachstumsraten in Großbritannien, Frankreich und Italien zurückzuführen ist. Auch Smartphone-Zahlungen und Smartwatch-Zahlungen werden immer beliebter; In beiden Fällen wird China voraussichtlich die höchste Wachstumsrate verzeichnen. Natürlich berücksichtigt diese Studie nicht den Boomeffekt während der Pandemie, als kontaktlose Zahlungsmethoden aus Gründen der Hygiene und der öffentlichen Sicherheit als günstig galten – es ist also möglich, dass die ersten Erkenntnisse der Deutschen Bank aufgrund der Pandemie tatsächlich beschleunigt werden.

Werden digitale Geldbörsen und Zahlungskarten Plastik ersetzen?

Die offensichtliche Frage ist also, ob neue Zahlungsmethoden die altmodische Art der Warenzahlung ersetzen werden. „Technologien wie digitale Geldbörsen, virtuelle Karten und eingebettete Finanzen ersetzen bereits Karten“, verkündet Pat Phelan, Managing Director UK&I bei GoCardless.

„Man muss nicht lange suchen, um zu sehen, wie es passiert – gehen Sie in die öffentlichen Verkehrsmittel und sehen Sie, wie Menschen mit ihren Telefonen an den Schranken tippen und gehen oder mit ihrem Gerät das Abendessen in einem Restaurant bezahlen. Es ist nur eine Frage der Zeit, bis Plastikkarten überflüssig werden. Aktuelle Zahlungsmöglichkeiten sind jedoch meist immer noch an eine physische Zahlungskarte gebunden, auch wenn diese nie das Portemonnaie verlässt. Wahrscheinlich wird sich auch dies ändern, insbesondere wenn diese digitalen Geldbörsen direkt mit dem Bankkonto oder anderen Zahlungsmethoden eines Benutzers verknüpft werden und die Zahlungskarte vollständig hinter sich gelassen wird.“

Allerdings sind nicht alle so überzeugt. Einige Beobachter glauben, dass es in einer digitalen Wirtschaft Platz für Plastik gibt, wenn auch in kleinen Mengen. „Digitale Technologien könnten eines Tages physische Karten ersetzen, aber das wird wahrscheinlich nicht so schnell der Fall sein“, sagt Frazer Harper, VP of Payments Products bei Dojo.

Obwohl zweifellos ein Interesse an digitalen Zahlungen besteht, gibt es immer noch Nachteile der Technologie, die sich als Deal-Breaker erweisen könnten. „Es ist nicht nur eine Zahlungsmethode, die vollständig von der Akkulaufzeit des Geräts abhängt, sondern auch eine, die Menschen zurücklassen könnte“, fährt Harper fort. „Es ist wichtig, dass wir Menschen nicht durch technische Innovationen ausschließen – und da die traditionelle Kartennutzung immer noch hoch ist, sehen wir, dass diese physischen Karten mittel- bis langfristig eine Schlüsselrolle spielen werden.“

Dem stimmt Dr. Stephen Whitehouse, Partner im Retail- und Business-Banking-Bereich von Oliver Wyman, zu. „Während das digitale Finanzwesen auf dem Vormarsch ist, werden Plastikkarten wahrscheinlich noch eine Weile bestehen bleiben, insbesondere in Bereichen, in denen digitale Lösungen weniger zugänglich oder weniger akzeptiert sind“, sagt Whitehouse.

Wird die Biometrie zum Sicherheitsstandard für Karten?

Trotz ihrer anhaltenden Beliebtheit gibt es immer noch Bereiche, in denen sich die physische Zahlungskarte weiterentwickeln könnte. Eines der spannendsten Verfahren, insbesondere aus Betrugsperspektive, ist die Biometrie. Dabei handelt es sich um einen Sammelbegriff für verschiedene Technologien – darunter die Fingerabdruckerkennung, die sich bereits großer Beliebtheit erfreut, aber in den kommenden Jahren voraussichtlich an Bedeutung gewinnen wird; Gesichtserkennung, die von der verbesserten Zuverlässigkeit der KI profitiert; Spracherkennung und Sprachauthentifizierung, die, inspiriert durch die Popularität virtueller Assistenten, ebenfalls auf dem Vormarsch sind; und Iris-Scanning, eine neue Technologie, die sich die Einzigartigkeit der Iris, des farbigen Teils des Auges, der die Pupille umgibt, zunutze macht.

Biometrie bietet ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Komfort und Sicherheit. Aktuelle Untersuchungen von GoCardless zeigen, dass fast 70 % der Verbraucher einen Bezahlvorgang abbrechen würden, wenn er zu kompliziert wäre, während 80 % den Vorgang abbrechen würden, wenn sich die Sicherheitsvorkehrungen nicht sicher genug anfühlten. Dies bedeutet, dass die Biometrie zwei wichtige Kriterien für Verbraucher erfüllen kann.

„Unternehmen können in diese ‚Goldlöckchen-Zone‘ vordringen, indem sie Verbrauchern die Möglichkeit bieten, eine Zahlung mithilfe einfacher biometrischer Daten wie Fingerabdruck oder Gesichtserkennung durchzuführen“, sagt Pat Phelan von GoCardless. „Meistens ist dies einfach und auf einem Gerät möglich, das der Zahler ständig nutzt, beispielsweise einem Smartphone.

„Mit Blick auf die Zukunft gehen wir davon aus, dass das Interesse der Verbraucher an kartenlosen Zahlungen mit integrierter zusätzlicher Sicherheit noch größer werden wird. Ein Beispiel sind Open-Banking-Zahlungen, bei denen sich das Volumen in nur einem Jahr nahezu verdreifacht hat. Bei diesen Zahlungen kommt bankensichere Sicherheit zum Einsatz, sodass sich Verbraucher – oft mit biometrischen Daten – bei ihrer Online-Banking-Plattform anmelden müssen, bevor sie eine Zahlung tätigen können. Diese Hürde ist für Betrüger viel schwieriger zu überwinden als die Eingabe gestohlener Kartendaten an der Kasse. Es macht Open-Banking-Zahlungen für betrugsbewusste Verbraucher attraktiver.“

Biometrie ist die Zukunft der Kartensicherheit, glaubt Frazer Harper vom Dojo: „In einem Jahrzehnt sehe ich eine Welt, in der biometrische Daten wie das Gesicht oder der Fingerabdruck einer Person zur primären Authentifizierungsmethode werden und den Zugriff auf Gelder ermöglichen, ohne dass dafür Kenntnisse erforderlich sind.“ basierend auf Kartennummern und PINs.“

Und schließlich erklärt Catharina Eklof, Chief Commercial Officer bei IDEX Biometrics, dem FinTech Magazine: „Aufgrund der steigenden Nachfrage nach Kartenzahlungen und insbesondere kontaktlosen Zahlungen haben sich biometrische Daten zu einem beispiellosen Mittel zur Authentifizierung entwickelt.“ Wenn sich das Benutzerverhalten ändert, ändern sich auch die Standards für den Benutzerschutz. Fingerabdruck-Biometrie kann eine nahezu sofortige Authentifizierung von Zahlungen und Identität ermöglichen, was das Leben der Verbraucher komfortabler macht und ihnen mehr Möglichkeiten zur Bestätigung ihrer Identität bietet. Mit entscheidenden Vorteilen sowohl für Benutzer als auch für Herausgeber haben biometrische Zahlungskarten das Potenzial für ein exponentielles Wachstum weit über 2023 hinaus.“

Was hält die Zukunft für Kartenzahlungen bereit?

Unsere sich weiterentwickelnden Zahlungsgewohnheiten, gepaart mit der Möglichkeit einer stärkeren Nutzung biometrischer Daten, bedeuten, dass die Kartenzahlungsbranche im Laufe des nächsten Jahrzehnts völlig umgestaltet werden könnte. Aber es gibt immer noch Dinge, die uns von einer größeren Akzeptanz abhalten.

Frazer Harper ist davon überzeugt, dass diese in drei Kategorien eingeteilt werden können: „Regulierung fungiert zwar als wichtige Leitplanke, wird aber immer den Fortschritt in der Technologie verlangsamen, während die Industrie dafür sorgt, dass sie richtig eingesetzt wird.“ Die Akzeptanz durch die Verbraucher braucht immer Zeit, da es erforderlich ist, die Benutzer über neue Technologien aufzuklären und die Änderung bestehender Gewohnheiten zu erleichtern.

„Schließlich muss immer daran gearbeitet werden, Vertrauen aufzubauen, wenn wir über neue Technologien rund um den Zahlungsverkehr diskutieren. Wie können wir nachweisen, dass die neue Technologie sicher und geschützt ist, um dieses Vertrauen aufzubauen? Die Kombination aller drei dieser Faktoren braucht bevölkerungsweit immer Zeit.“

Trotz dieser unmittelbaren Hindernisse sind unsere Experten weiterhin davon überzeugt, dass die Zukunft für den Kartenzahlungssektor vielversprechend aussieht. „In 10 Jahren werden Kartenzahlungen schneller, sicherer und digitaler sein“, prognostiziert Dr. Stephen Whitehouse. „Bildbiometrische Daten ersetzen PINs, digitale Geldbörsen werden zur Norm und Plastikkarten werden seltener – aber in Regionen mit eingeschränkter Technologie gibt es sie weiterhin.“ Erwarten Sie eine digitalisierte, sicherheitsorientierte und äußerst komfortable Zahlungswelt.“

Pat Phelan fährt fort: „Wir gehen davon aus, dass Kartenzahlungen im Vergleich zu Bankzahlungen zurückgehen werden. Als Verbraucher und Unternehmen halten wir den größten Teil unseres Geldes auf unserem Bankkonto, und da die Technologie es immer einfacher macht, Geld direkt von einem Konto auf ein anderes zu überweisen, werden wir alle die Vorteile erkennen – nämlich billiger, schneller und sicherer Zahlungen.

„Wir sind nicht die Einzigen, die das glauben. Schauen Sie sich einfach die Anzahl der Kartenspieler an, die in diesen Bereich hineinwaten. Visa und Mastercard prüfen beispielsweise beide Möglichkeiten im Bankzahlungsverkehr. Im Laufe der Zeit werden wahrscheinlich auch andere im Karten-Ökosystem eine Art Bankzahlungsangebot entwickeln.

„Aus Verbrauchersicht werden die integrierte Sicherheit und der Komfort von Bankzahlungen die weitere Akzeptanz vorantreiben. Wir sehen bereits eine Abkehr von physischen Karten, und das wird auch so bleiben.“

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