Das Gesetz zum Kreditkartenwettbewerb im Kongress verbietet Kartenprämien nicht

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Kreditkartenprämien wie Treuepunkte, Rabatte und Reisemeilen sind beliebt und spielen bei vielen Menschen eine Rolle bei der Wahl ihrer bevorzugten Karte.

Mehrere VERIFY-Leser fragten kürzlich, ob ein Gesetzentwurf im Kongress die Vergünstigungen ihrer Lieblingskarten ins Visier nimmt, und wollten wissen, ob die bevorstehende Gesetzgebung Kreditkartenprämien abschaffen oder wegnehmen oder sie sogar illegal machen würde. Ein Leser sagte, er habe davon durch Fernsehwerbung erfahren, in der das Gesetz als „Big Box“-Gesetz bezeichnet wurde.

Erwägt der Kongress ein Gesetz, das Kreditkartenprämien verbieten würde?

Nein, der Kongress erwägt kein Gesetz, das Kreditkartenprämien verbieten würde; Der Gesetzentwurf zielt darauf ab, die Bearbeitungsgebühren für Kreditkarten zu senken. Einige Kartenherausgeber haben jedoch gewarnt, dass sie ihre Prämien kürzen könnten, wenn das Kreditkartenwettbewerbsgesetz verabschiedet würde.

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Das Gesetz, von dem einige glauben, dass es Kreditkartenprämien verbieten wird, heißt Credit Card Competition Act von 2023. Es wurde am 7. Juni sowohl im Repräsentantenhaus als auch im Senat eingeführt.

Beide Versionen des Gesetzentwurfs sind identisch. Der Gesetzentwurf verbietet Zahlungskartennetzwerken wie Visa und Mastercard, zu verlangen, dass mit ihren Karten getätigte Zahlungen nur über ihre Netzwerke abgewickelt werden. Die beabsichtigte Wirkung dieses Gesetzes besteht darin, die Gebühren zu senken, die Geschäftsinhaber für jeden Kartendurchzug zahlen müssen, indem mehr Wettbewerb zwischen Zahlungskartennetzwerken geschaffen wird.

Auf Kreditkarten-Prämienprogramme, Vergünstigungen, Cashback oder Reisemeilen wird in der Rechnung nicht Bezug genommen. Verbraucher werden überhaupt nicht erwähnt. Ziel des Gesetzentwurfs ist es, Unternehmen durch steigende Gebühren Geld zu sparen.

Nach Angaben des Zahlungsabwicklungsunternehmens Stripe werden Kreditkarten von Banken und Kreditgenossenschaften ausgegeben, und Zahlungskartennetzwerke stellen das System zur Verarbeitung von Kartentransaktionen bereit. Die von den Händlern gezahlten Bearbeitungsgebühren gehen sowohl an die Kreditkartenherausgeber als auch an die Zahlungskartennetzwerke.

Finanzinstitute, die Kreditkarten herausgeben, argumentieren, dass diese Gesetzgebung Prämienprogrammen faktisch ein Ende setzen würde, indem sie die Einnahmen verringert, die die Emittenten zur Finanzierung ihrer Prämienprogramme verwenden.

Die Independent Community Bankers of America (ICBA) beispielsweise sagte, die Gesetzgebung würde „populäre Kreditkarten-Prämienprogramme beenden, indem sie Kartenunternehmen daran hindert, sie zu finanzieren“.

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In einer Erklärung der Electronic Payments Coalition, die gemeinsam mit sieben anderen Branchenverbänden der Finanzbranche veröffentlicht wurde, wurde ebenfalls argumentiert, dass Kreditkarten-Prämienprogramme durch das Gesetz abgeschafft würden, weil die Kartenaussteller weniger Gewinne übrig hätten, um sie zu finanzieren.

Laut einer Analyse des Kredit- und Hypothekenunternehmens LendingTree verdienten die sechs größten Kreditkartenaussteller im Jahr 2022 31,9 Milliarden US-Dollar an Kartenverarbeitungsgebühren, nach Abzug der 67,9 Milliarden US-Dollar, die die Emittenten für Prämien und Partnerzahlungen ausgezahlt hatten. Laut LendingTree sind es diese Gebühren, die in erster Linie die Prämienprogramme für Kreditkarten antreiben.

Die Merchants Payments Coalition argumentiert jedoch, dass den Banken immer noch reichlich Gewinn aus Gebühren für Prämienprogramme übrig bliebe, die sie als Marketinginstrumente bezeichnet, um Verbraucher davon zu überzeugen, eine Kreditkarte von einer Bank statt einer anderen zu wählen.

Die Merchants Payments Coalition zitiert eine Analyse von CMSPI, einem Zahlungsberatungsunternehmen für Einzelhändler, die schätzt, dass „Verbraucher höchstens einen Rückgang der Prämien um weniger als 0,10 % erleiden würden“.

Banken haben in ihren Argumenten, warum die Gesetzgebung Kreditkarten-Prämienprogramme abschaffen würde, auf den Durbin-Änderungsantrag verwiesen. Mit dem 2010 verabschiedeten Durbin Amendment wurden die Gebühren für Debitkartentransaktionen ebenfalls eingeschränkt.

In einer Analyse von Professoren der Carey Law School der University of Pennsylvania heißt es: „Anekdotische Beweise deuten darauf hin, dass Banken als Reaktion auf Durbin Debit-Prämienprogramme eingestellt und die Kreditprämien erhöht haben.“

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Text: 202-410-8808